財(cái)富管理為什么需要買保險(xiǎn)
有一定財(cái)力地位的人經(jīng)常說：“我有這么多錢，幾代人都花不完，生病也不怕，還用買保險(xiǎn)嗎？有錢不如投資買鋪，又有資產(chǎn)又有收入，保險(xiǎn)的回報(bào)率還沒我賺錢快，買保險(xiǎn)不是浪費(fèi)錢嗎？”
聽上去好像有道理，可真像真是如此嗎？
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首先，我們必須承認(rèn)，富人們?cè)谪?cái)務(wù)上有著較大的自由，即使患重病，往往也不必為醫(yī)療方面的支出過于擔(dān)心。所以，醫(yī)療方面的保障對(duì)富人而言好像可有可無。但是仔細(xì)想想，存在的根本問題是——沒有人可以保證自己在生病的時(shí)候依然有錢。
如果生病了恰恰是遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，有份保險(xiǎn)肯定比沒有好得多。既然沒有人能保證生病的時(shí)候一定有錢，而又習(xí)慣了高品質(zhì)的生活，生病的醫(yī)療費(fèi)用需求也比一般人高出幾倍。那么，是不是不但需要買健康保險(xiǎn)，而且應(yīng)該買高額的健康保險(xiǎn)。
其實(shí)，無論是普通人還是富人，我們都無法預(yù)知意外和疾病什么時(shí)候到來,在生病的時(shí)候，如果可以有人負(fù)責(zé)報(bào)銷，甚至因?yàn)樯〗o你一筆錢，無論是誰都會(huì)在心里上得到一些慰藉吧！真正的富人都是愛惜財(cái)富的，因?yàn)樗麄兲厘X的來之不易。任何時(shí)候，只有懂得愛惜財(cái)富，財(cái)富才會(huì)追隨你，生病誰都不愿意，但因?yàn)樯〔坏珱]有損失，反而為此獲到財(cái)富，這大概沒有人會(huì)拒絕！
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60、70年代的中國(guó)富人因?yàn)橼s上一個(gè)好時(shí)代，有時(shí)候賺錢太快太容易，所以都不太喜歡賺慢錢。但是歷史一再證明，慢錢才能長(zhǎng)久，正所謂的“細(xì)水長(zhǎng)流”。所以，有人說放在一百年的周期來看，房地產(chǎn)的利潤(rùn)和種地的利潤(rùn)是差不多的，仔細(xì)想想，其實(shí)也蠻有道理?，F(xiàn)在有錢的人，容易過度自信，他們忘了“財(cái)富不是永恒的”這個(gè)鐵律。古人說富不過三代，《史記》里說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”無錫尚德破產(chǎn)的案例就是告訴我們這一點(diǎn)，從首富到破產(chǎn)也僅僅需要7年的時(shí)間。
經(jīng)濟(jì)一直處于調(diào)整期，破產(chǎn)的企業(yè)不是個(gè)案，炒房子被深度套牢的有富人也大有人在。“淹死的都是會(huì)水的”，人生最大的失敗往往都是在我們最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。所以企業(yè)家更應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，或者說成功的企業(yè)家都應(yīng)該具備很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。學(xué)會(huì)利用外包理論，學(xué)會(huì)分工，?？顚Ｓ?，養(yǎng)老的錢、教育的錢、救命的錢、留給子孫的錢逐一分開，這就是所謂的資產(chǎn)保全和傳承。專業(yè)的事情，交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)，分散財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全財(cái)產(chǎn)，最大程度保證生活質(zhì)量的持續(xù)。
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保險(xiǎn)的功能對(duì)于富人來具體說有兩層含義，第一就是用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，把損失降到最低，不損失我們賺到的財(cái)富；第二就是把我們已經(jīng)賺到的財(cái)富轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，用保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖住財(cái)富，避免一些法律糾紛及債權(quán)債務(wù)糾紛。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，如果是指定受益人，將來作為保險(xiǎn)賠款給受益人，受益權(quán)優(yōu)先債權(quán)，所以可以避免債務(wù)糾紛，達(dá)到保全財(cái)富的目的。
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保險(xiǎn)對(duì)于富裕階層來講，還有資產(chǎn)分散和轉(zhuǎn)移的作用。中國(guó)的富裕階層，許多都是大量持有房產(chǎn)，但是房產(chǎn)在不成長(zhǎng)的時(shí)候就不是資產(chǎn)而變成了一種負(fù)債，會(huì)有物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)，將來也許還得交房產(chǎn)稅、個(gè)人所得稅，還會(huì)損失資金的機(jī)會(huì)成本（就是占用大量資金的成本）。雅安地震中，許多房產(chǎn)成了危房，還得還房貸，這就是是過度持有房產(chǎn)和資產(chǎn)種類單一的風(fēng)險(xiǎn)。
從投資理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，當(dāng)我們的房產(chǎn)持有到一定的程度，已經(jīng)得到一部分利潤(rùn)，就應(yīng)該變賣一部分，轉(zhuǎn)移為其它增長(zhǎng)潛力好的資產(chǎn)。保險(xiǎn)雖然沒有快速的高回報(bào)，但增值的時(shí)間長(zhǎng)且復(fù)利收益。如果買高達(dá)幾百萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，從長(zhǎng)期來看，加上分紅，如果生病了就是一筆救命錢，如果老年身體依然健康就是一筆養(yǎng)老金，真正做到“有病救命，沒病養(yǎng)老”。如果家庭一直富裕就等于給子孫攢了一套專屬的，不會(huì)有遺產(chǎn)稅和個(gè)人所得稅的房產(chǎn)。理財(cái)型的保險(xiǎn)更是直接可以替代固定資產(chǎn)投資的長(zhǎng)期保本理財(cái)，而人壽險(xiǎn)也是低投入，高桿杠回報(bào)的財(cái)富增長(zhǎng)方式。
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對(duì)于富裕階層和那些做企業(yè)的人來說，買保險(xiǎn)也可以說是在不雇用管理層、會(huì)計(jì)公司的情況下開了個(gè)資金管理的公司。本職企業(yè)好了，資金管理公司就是錦上添花，本職企業(yè)出現(xiàn)問題了，資金管理公司就是雪中送炭。就是松下幸之助先生所說的“水庫(kù)原理”。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)好的時(shí)候，調(diào)解一部分資金藏到水庫(kù)里，不滲漏、不潰壩、不蒸發(fā)，鎖定一部分財(cái)富
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保險(xiǎn)是財(cái)富管理的基礎(chǔ)，就像大廈必須打牢實(shí)的地基一樣，只要人在賺錢，他就需要保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是錢。保險(xiǎn)最基本的作用就是小錢變大錢，發(fā)揮它的倍數(shù)和杠桿效應(yīng)。保險(xiǎn)就是在未來不可知的日子里，確保我們有一筆可知的錢，而且是一筆大量的、急用的現(xiàn)金。這道理我們講了好多遍，今天在這里依然要重復(fù)，就是告訴我們：
沒有人嫌棄錢，沒人討厭錢多。每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)都希望賺更多的錢，而保險(xiǎn)就是保證我們無論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，我們的錢只會(huì)變多不會(huì)變少。
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